L’une des tristes réalités de la scène Miles & Points moderne est que le moteur de notre passe-temps, la modeste carte de crédit, semble traverser un processus endémique dans de nombreux produits du paysage numérique.
Cela consiste, surtout depuis le coronavirus, en des cartes de crédit flashy offrant des fonctionnalités standard, comme des bonus de bienvenue ou un accès premium aux salons d’aéroport, pour attirer les clients à la porte et payer des frais annuels élevés. Mais ensuite, pour une raison quelconque, les avantages des cartes se détériorent. Les taux de profit chutent. Les salons d’aéroport sont bondés.
Mais le pire de tout est le changement le plus effrayant de tous : l’émetteur augmente les frais annuels et vous promet qu’il vous rendra de l’argent « pour cela »… sous la forme de remises ou de crédits de cartes liés à des commerçants spécifiques qui nécessitent une connaissance encyclopédique des jours et des saisons pour planifier.
Il existe une variété de termes pour cette action, le plus courant étant que c’est trop ringard pour être publié ici, mais dans le contexte des cartes de crédit, je l’appelle « réservation de bons d’achat ». Alors, qu’est-ce qui mène à cela ? Pourquoi cela arrive-t-il ? Existe-t-il un moyen de le maximiser et de faire en sorte que ces coupons fonctionnent pour vous ?
Qu’est-ce qu’un « carnet de coupons » de carte de crédit ?
Avant de continuer, il est important de comprendre les deux façons dont fonctionnent les carnets de coupons de cartes de crédit. Sachant cela nous aidera à découvrir pourquoi la réservation d’un coupon est trompeuse, voire scandaleuse, du point de vue du client.
Le premier type de coupon auquel vous pourriez penser et qui est associé aux cartes de crédit est plus courant aux États-Unis qu’au Canada. Cela se présente sous la forme d’un programme tel que les offres American Express, qui offrent des remises en argent chez certains commerçants lorsque vous utilisez votre carte de crédit éligible. Par exemple, je suis un fan de sport et j’ai besoin d’une paire de lunettes de soleil, donc utiliser Amex Deals me permet légitimement d’économiser de l’argent :
C’est une victoire pour Amex parce que vous utilisez sa carte et pour le commerçant parce que vous achetez ses produits. Cependant, cela ne signifie pas que je porterai une carte American Express simplement parce que je peux avoir un coupon dont je peux tirer profit ; C’est la sauce sur le dessus. D’autres institutions financières proposent également des programmes similaires à Amex, tant au Canada qu’aux États-Unis.
Le deuxième type de « coupons » est fourni avec vos cartes de crédit premium préférées, comme la carte American Express Platinum au Canada ou la carte Chase Sapphire Reserve aux États-Unis.
La Carte Platine American Express coûte 799,00 $ par année pour son incarnation canadienne, ce qui est un montant vraiment impressionnant, alors que cette dernière a des frais annuels de 795,00 $, soit plus de mille dollars dans le Grand Nord Blanc au moment de la rédaction de cet article !
Cependant, ces frais annuels élevés sont compensés par l’ajout d’une gamme de crédits incitatifs. Par exemple, la carte American Express Platinum est accompagnée d’un crédit de voyage de 200 $ et d’un crédit de restauration de 200 $. La Chase Sapphire Reserve comprend un crédit de voyage annuel de 300 $ pour tout voyage et de 250 $ deux fois par an (pour un total de 500 $) sur les hôtels réservés avec The Edit by Chase travel. Il contient également une énorme liste de crédits Chase Dining Lifestyle et de crédits Lyft.
Eh bien, jusqu’ici tout va bien, n’est-ce pas ? Une fois que vous prenez en compte les crédits mentionnés ci-dessus, les frais annuels réels de la carte American Express Platinum ne coûtent que 399 $ CAD, et la Chase Sapphire Reserve vous verse de l’argent pour conserver la carte, n’est-ce pas ? Pourquoi la réservation d’un bon est-elle mauvaise ?
Pourquoi y a-t-il autant de réservations de coupons ?
Pour comprendre la problématique liée à la réservation d’un bon, il faut être très clair sur quelque chose : Votre argent réel vaut toujours plus que les remises en dollars. La plupart de ces coupons sont liés à des détaillants spécifiques, et lorsqu’ils ne le sont pas (comme le crédit voyage Chase), ils sont liés à des catégories.
Cela signifie que l’émetteur prend de l’argent réel et vous donne des coupons qu’il sait que vous n’utiliserez pas ou que vous ne doublerez pas. Il s’agit d’une stratégie commerciale délibérée : de nombreuses personnes oublient de profiter de leurs promotions « précieuses », ou n’ont tout simplement pas l’un des fournisseurs mentionnés suffisamment proche d’eux pour les aider. Pour aggraver les choses, la plupart de ces crédits ont des calendriers de remboursement très compliqués.
Par exemple, la carte Chase Sapphire Reserve que j’ai mentionnée précédemment a des soldes semestriels. Si vous manquez la date limite d’un jour, c’est très mauvais et très triste. C’est encore pire pour certaines crédits mensuels ou trimestriels, car il faut désormais suivre simultanément différentes unités de temps plus complexes.
Se pose également la question de savoir pour quels commerçants les coupons peuvent être utilisés. Ici à Edmonton, par exemple, seuls quelques restaurants sont inscrits pour le crédit de restauration platine de 200 $. Maintenant que je suis un résident de longue date, j’en ai mangé la plupart et je peux vous dire que même avec un rabais de 200 $, je ne ferais pas tout mon possible pour certains d’entre eux.
Il convient également de rappeler que l’émetteur tire ses revenus de diverses sources : frais annuels, intérêts, frais de swipe pour les commerçants et les utilise pour acheter des bons d’achat. Pensez-vous qu’ils les achètent pour un centime par dollar ? Absolument pas ! Ces coupons sont vendus à un prix réduit que de nombreux experts ont identifié comme rentable.
Il s’agit d’une proposition de valeur incroyable pour les émetteurs de cartes de crédit, car ils peuvent acheter un grand nombre de ces bons de réduction année après année et justifier l’augmentation des frais annuels : ils échangent votre argent réel contre des frais réduits qu’ils n’auront peut-être jamais besoin de payer si le client ne les utilise pas. En fait, les entreprises qui cherchent à se développer peuvent offrir de tels avantages aux titulaires de cartes premium sans frais pour l’émetteur, dans l’espoir d’attirer des dépenses plus élevées et des clients plus riches.
L’efficacité de cette démarche signifie que vous devez vous engager, car la tendance ne s’améliorera pas beaucoup. Il suffit de regarder ce qui se passe avec les récents changements apportés à la carte American Express Platinum (États-Unis) et à la carte American Express Business Platinum (États-Unis), où les frais annuels sur les deux produits ont augmenté en même temps que davantage de crédits ont été ajoutés à chaque carte.
La bonne nouvelle est que vous n’êtes pas obligé de prendre cela de côté : être client d’une société de cartes de crédit est une voie à double sens, et si vous leur payez des frais annuels et des frais express, vous avez parfaitement le droit de maximiser vos retours sur tous les coupons.
Comment maximiser les carnets de coupons de carte de crédit
Avant de commencer à glorifier, la question la plus importante est celle du caractère. Pour les deux groupes, je suggère de ne pas évaluer les crédits anticipés à un cent par dollar. Ce n’est pas obligatoire, mais si vous souhaitez une analyse mathématique plus détaillée, vous pouvez lire mon article sur la question de savoir si vous devez renouveler votre carte de crédit premium. Cela rend la douleur de « rater » potentiellement certains rabais beaucoup moins grave.
Cela dit, êtes-vous :
- A) La personne qui a besoin de récupérer chaque dollar disponible ?
- b) Quelqu’un qui recherche à la fois la commodité et la valeur ?
Quoi qu’il en soit, vous devrez vous assurer que le coût des bons échangés dépasse les frais annuels.
Pour le premier type de personne, j’ai une bonne nouvelle pour vous : vous battrez toujours le prix nominal de la cotisation annuelle. J’ai aussi une mauvaise nouvelle : tu vas devoir dépenser une somme beaucoup De l’énergie qui extrait le sang de la pierre proverbiale.
Mon conseil est simple : utilisez quelque chose comme Google Agenda ou une feuille de calcul Excel axée sur les miles et les points pour suivre toutes vos cartes et crédits. Assurez-vous absolument de savoir quand les crédits commencent et terminent leur période d’éligibilité. Alors planifiez en conséquence : si vous Il devrait Utilisez la remise de 10 $ par mois de Peloton et lancez-vous.
Comme je l’ai dit, en suivant cette stratégie, il sera difficile de ne pas arriver en tête en termes nominaux.
Pour le deuxième groupe, il est bon de savoir que vous pouvez offrir certains de ces coupons. Une partie du maximum consiste à savoir ce que sont les coupons Il mérite Faites un effort pour dépenser de l’argent.
Lorsque vous obtenez une carte de crédit premium soumise à retenue de bon, comme l’American Express Hilton Honors Aspire (US), jetez un œil à ses différents crédits et voyez lequel vous souhaitez Il peut utilisation et quels articles sont suffisamment chers pour que vous puissiez faire preuve de créativité avec eux. Vous devrez peut-être apprendre à aimer Las Vegas pour échanger des crédits Hilton Resort, par exemple, alors essayez de ne pas trop perdre au blackjack simplement parce que… roi Pour les filtrer.
Quoi qu’il en soit, vous devez vous assurer que les avantages dont vous bénéficiez (qu’il s’agisse du bonus de bienvenue, des bons d’achat, des fonctionnalités premium comme l’accès aux salons d’aéroport ou une combinaison de chacun) dépassent collectivement les frais annuels.
Enfin, pour les deux groupes, j’ai un dernier conseil : n’écoutez aucune offre, transaction ou dévaluation en cours. Chaque fois que le mot « renouvellement » est lancé dans la rumeur, vous devriez probablement en faire la demande avant que les frais annuels de la carte ne soient gonflés et « compensés » par une autre série de bons (à utiliser exclusivement pour le nettoyage à sec ou les manucures, qui sait ce qu’ils penseront ensuite).
conclusion
L’ère des énormes bonus de bienvenue est révolue. C’est l’heure des coupons.
Eh bien, je plaisante un peu. Il existe encore de nombreuses cartes de crédit premium qui offrent des fonctionnalités utilisateur premium comme l’accès au salon ou le service de conciergerie, et des bonus de bienvenue plus que suffisants pour tous les fans de Miles & Points.
Mais réserver un bon ? Cela ne va pas disparaître, il est donc temps de s’habituer au monde post-coupon et de commencer à trouver comment le maximiser et le faire fonctionner pour vous. Assurez-vous simplement d’obtenir plus de valeur, quel que soit le niveau de frais annuels des émetteurs.